Украинцы, которые два месяца не погашали кредит, потеряли работу и больше не в силах обслуживать свой долг, могут объявить себя банкротом. В лучшем случае часть долга «простят», а остальное разделят на маленькие части и обяжут выплачивать по графику. В худшем – все имущество арестуют (а в будущем реализуют в счет задолженности), выезд за границу запретят, а новые кредиты выдавать больше не будут. Новый закон о банкротстве физических лиц вступит в силу уже в октябре. OBOZREVATEL разобрался, стоит ли бояться нововведения.
«За» и «против»
Пока еще объявить банкротство могут только предприятие (или ФЛП), а вот простым украинцам доказать неплатежеспособность без прописанной законом процедуры сложно, рассказывает юрист Дина Дрыжакова. Проблемы же с погашением долгов есть и у простых украинцев. Несколько финансовых кризисов, скачки курса доллара привели к целой группе «валютных заемщиков», которые годами накапливают штрафы за просрочку.
Даже долги по коммуналке, и те достигли уже 62 млрд грн. Банкротство – дело добровольное. Модель, при которой кредитор может сам подать в суд, признать своего должника неплатежеспособным и через суд продать всю его недвижимость, в Украине работать не будет.
Почему стоит объявлять себя банкротом:
- перестанут насчитывать штрафы и названивать с требованием вернуть долг;
- часть могут «простить»;
- график выплат составят так, что у должника появится шанс спокойно погашать кредит.
Вместо этого сами украинцы и только по собственному желанию могут обращаться в Хозяйственные суды для того, чтобы начать процедуру банкротства. Эксперт по взысканию долгов одной из коллекторских компаний Егор Корнилюк уверен: в таком виде норма работать не будет. Мол, украинцы предпочитают «забывать» о своих обязательствах и, конечно же, сами в суд не пойдут.
Почему не стоит объявлять себя банкротом:
- 5 лет после банкротства получить кредит в банке будет сложно;
- имущество могут арестовать и продать.
«Реструктуризацию можно проводить и до закона. Если человек хочет погашать долг, но не может, он всегда придет и честно признается, покажет свои доходы и вместе с сотрудником финансового учреждения спланирует план выплат так, чтобы смог его осилить. А когда просто меняют номер телефона и «пропадают», это банкротство им вообще никак не интересно», – уверен Корнилюк.
Если все-таки решиться на такой шаг, придется обращаться в суд, подтверждать свою неплатежеспособность. Из позитивного: все пени и штрафы по долгам начислять прекратят, назначат новый график выплат. Но есть и плохие новости: возможно, придется в счет долга лишиться часть имущества (в том числе и недвижимости).Пять лет после этого в банке нужно будет письменно указывать, что вы были банкротом. И три года после этого придется носить ярлык «без идеальной деловой репутации» (нельзя будет устроиться на работу на некоторые позиции в банке, госслужбу и т.д.).
«Закон очень важный. Он действительно должен регулировать процедуру банкротства физлиц. Но если применить этот закон сейчас для всего общества, то около 70% станут банкротами», – предупредил экономист Евгений Невмержицкий.
Как будет происходить процедура и что с ипотекой
Когда можно признавать себя банкротом:
- размер долга от 30 минимальных зарплат (на данный момент 125,19 тыс. грн);
- два месяца должник не платит по кредиту;
- есть постановление о том, что у должника нет имущества для реализации в счет долга;
- есть обстоятельства, которые угрожают платежеспособности.
Шаг №1: обратиться в Хозяйственный суд. Там должны принять заявление и начать процедуру. Сразу после этого все долги «замораживают», имущество арестовывают.
«Хозяйственный суд по ходатайству арбитражного управляющего или по собственной инициативе может принять решение о временном запрете должнику без разрешения суда выезжать за границу на период осуществления производства по делу о неплатежеспособности», — говорится в принятом законе.
Шаг №2: согласовать реструктуризацию. Первые пять лет будут действовать особые условия, которые в первую очередь коснуться валютной ипотеки. Если украинец еще при «старом» курсе 12 грн/$ взял в кредит квартиру, а теперь не можете вернуть долг при курсе 28 грн/$ и доллар постоянно дорожает, ипотеку могут пересчитать в гривнях.
«Требования кредитора, которые возникли по кредиту в иностранной валюте конвертируются в гривню по курсу Национального банка Украины на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости такой квартиры или жилого дома», — говорится в документе.
Ипотеку можно реструктуризировать на 10 лет, а если площадь квартиры до 60 кв.м (или на каждого члена семьи – не больше 13,65 кв.м), а дома – до 120 кв.м, ставка по ипотеке определяется на уровне средней депозитной ставки плюс 3%.
Шаг №3: начать выплачивать долг. План выплат согласовывают обе стороны. А если после всего этого все равно отказаться платить, суд создаст «ликвидационную массу» (туда войдет все имущество должника, в том числе и жилье) и начнет его реализовывать в счет погашения кредита.
