Большинство украинцев еще не успели в полной мере это прочувствовать, но с началом лета 2019 года жить в долг им стало намного проще. Новый Кодекс законов о процедуре банкротства ввел в законодательное поле Украины понятие неплатежеспособности физических лиц. Выстроились ли уже очереди в хозяйственный суд из физических лиц, желающих объявить себя банкротом, насколько лояльна к заемщику новая процедура объявления неплатежеспособности, и как ее хотят задействовать на практике, UBR.ua выяснил у специалистов по арбитражу и юристов.
Что такое банкротство физлица
Новое законодательство обходит стороной неприятное слово «банкрот» и связанные с ним ассоциации. Человек, который имеет долг перед кредитором, инициирует процедуру «восстановления платежеспособности». Она позволяет должникам реструктуризировать или даже полностью списать долги после выполнения определенных действий. Для неплатежеспособного заемщика-физлица процесс списания долга упростили максимально.
Условия признания заемщика неплатежеспособным достаточно простые:
размер просроченных обязательств перед кредитором — 30 минимальных заработных плат (при минималке в 4173 — около 125 тыс. грн);
прекратились плановые выплаты по обязательствам;
задержка выплат по долгу превысила 2 месяца;
заемщик не заплатил более 50% от суммы месячных платежей;
должник заявил в Хозяйственный суд об инициации процесса восстановления платежеспособности.
Устранять неплатежеспособность согласно новому закону будет не сам должник, а назначенный судом арбитражный управляющий. Он составляет план реструктуризации кредита (изменение сроков выплат или прощение долгов) и продает имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам. Простить долгиукраинцам предлагают по всем видам обязательств, кроме долгов, возникших за невыплаченные кредиты на отдых, развлечения (и азартные игры в том числе), приобретение предметов роскоши или по неуплате алиментов.
Кому выгодно банкротство
Как сообщают юрисконсульты, пока что должники не успели хорошенечко разобраться в новой процедуре. Но люди, которые были заинтересованы в процедуре банкротства и активно ожидали принятие Кодекса, не только не утратили интерес, а уже готовятся и оценивают перспективы инициации процедуры банкротства.
В первую очередь, по заверению юристов, Кодексом интересуются те, для кого возможность признания банкротом действительно нова. Например, по действующему законодательству физическое лицо – предприниматель проходит процедуру банкротства по правилам, предусмотренным для юридического лица, а по новому Кодексу будет проходить по правилам, установленным для физического лица, только с небольшими особенностями. Такие правила позволяют больше льгот, и дают возможность ФЛП сравнительно легко пройти все процедуры.
Вторая категория заинтересованных лиц — заемщики банков.
Их мотивацию прокомментировал юрист судебной практики Владислав Мартынчук: «Процедура восстановления платежеспособности физического лица чуть ли не в первую очередь была рассчитана именно на лиц, взявших в банке кредит в иностранной валюте, обеспеченный ипотекой жилья, а прекращение моратория на взыскание по таким кредитам связано с введением в действие Кодекса. При этом инициация процедуры восстановления платежеспособности требует достаточно существенных сумм».
Банкротство стоит 23 тыс. грн
Дело в том, что для трудоспособных лиц, которые хотят списать долги по кредитам, минимальная ставка аванса арбитражному управляющему — 5 прожиточных минимумов в месяц, и оплатить надо сразу за три месяца, то есть 15 прожиточных минимумов. С 1 июля ставка повысится до 1564 грн, то есть чтобы объявить себя банкротом, надо заплатить за это 23 тыс. 460 грн.
Кроме того, одновременно с заявлением в суд придется подать много документов, в том числе проект плана реструктуризации долгов. Подготовка необходимого пакета документов займет немало сил, времени и, вероятно, потребуется помощь квалифицированных специалистов. Юристы признают, что далеко не все заинтересовавшиеся процедурой должники после консультации и более предметного изучения вопроса решили ею воспользоваться.
Несмотря на это, процедура банкротства физлиц оставляет некоторые лазейки, используя которые можно припрятать имущество от кредиторов. Владислав Мартынчук, например, уточнил, что процедура признания банкротом не охватывает эффективным образом имущество за пределами Украины, и, если недобросовестный должник попытается утаить часть имущества, в том числе и денег. Обязанность проверять предоставленную им информацию и разыскивать утаенные ценности возлагается на арбитражного управляющего и кредиторов.
Последствия банкротства для физлиц
При этом последствия банкротства для физлиц достаточно демократичные:
лицо, признанное банкротом, освобождается от большей части долгов,
в течение 5 лет после признания банкротом такой человек должен перед заключением договоров займа, кредита,
поручительства либо залога письменно уведомлять другие стороны о факте своей неплатежеспособности.
3 из этих 5 лет банкрот «не может считаться таким, что имеет безупречную деловую репутацию».
При этом украинское законодательство не содержит такого понятия, и какое практическое применение может иметь не совсем безупречная деловая репутация физлица-банкрота, юристы ответить не смогли.
А вот реальный риск процедуры восстановления платежеспособности, который Кодекс напрямую не называет, но о котором предупредили в арбитраже, — есть. Банкроту придется открыть в публичный доступ немало личной информации. Часть сведений подлежит открытию неограниченному числу лиц, а часть останется более закрытой и доступной только участникам процедуры, но будет вноситься в электронные реестры.
Кроме того, новый кодекс косвенно предусматривает, что банкрот сможет повторить процедуру восстановления платежеспособности через пять лет. Кодекс предусматривает отсрочку, рассрочку или списание обязательств, а также возможность перевести долг на третью сторону. Кроме того, в счет погашения долга нельзя продать единственное жилье заемщика, средства на его пенсионных счетах и суммы в фонде соцстраха.
В мире широко распространена практика использования механизмов банкротства для ведения физлицами бизнеса. Процедуры банкротства применяются, например, для продажи находящегося в залоге имущества, прекращения налоговых обязательств, «освобождения» части денег на краткосрочные инвестиции и так далее.
Пока в Украине не ждут бума банкротств физлиц. Ситуация может измениться только после окончания моратория на продажу залогового жилья по просроченным валютным кредитам. Пока людей не выселяют, но как только начнут, они сделают все, чтобы оставить за собой квартиры и дома. Тогда-то судебная система и сможет проверить эффективность новых процедур на практике.
